购房者一次性付清和还贷三十年差别有多大

在购房问题上，对于绝大多数人，特别是经济基础差的年轻人来说，永远都遵循“能力不够，贷款来凑”的原则。
因为就目前的房价，三四线城市一套房产在一二百万左右，二线城市200万
那么一次性付清和还贷三十年，差别有多大呢？
我们基于目前的房贷利率和上浮比例，计算下房贷30年需要付出的财务成本究竟是多少：假设购置一套200万的房产，首付60万，商业房贷140万，贷款30年，还款方式等额本息；
当下5年期LPR是4.65%，目前多数银行上浮比例是15%，即实际利率5.3475%。
在未来30年LPR不变的情况下，未来每一期还款金额、还款总金额、总利息分别见下
而我们实际的贷款金额是140万，也就是说30年结清后，偿还总本息中，有一半是利息。
不算不知道，一算吓一跳。
而且还有一个因素值得特别注意，那就是当下房贷利率已经由与“基准利率挂钩”，改为与“5年期LPR挂钩”，而LPR值是每个月都重新计算一次的，大多数人在签订合同的时候设定的重定价周期都是一年，这也就意味着假设未来LPR涨，则需要借款人付出更多的利息，反之亦然。
虽然从近一年的5年期LPR定价来看，LPR处于下行通道中：2019年12月4.8%、2020年2月4.75%、2020年4月至今4.65%，一年间5年期LPR下降了15%，而且很多经济学家预测我国依然处在利率下行通道中，未来利率还将进一步下调。
但是不得不说的是LPR是“商业行为”，其涨或跌与经济状况存在很大关系，况且未来30年这么长的周期内，谁有说的准究竟是涨还是跌呢？
因此未来购房者付出的利息可能不止141.36万。
第一期还款7815.61元，最后一期也还款7815.61元，但实际“钱是越来越不值钱”的；
通过上文的计算我们知道在等额本息的还款条件下，30年共计360期每期的还款金额都是7815.61元，但是因为通胀的存在，我们认为的利息总额141.36万实际上并不是141.36万。
以现在的经济发展水平和人均收入情况来看，总利息141.36万确实有点“吓人”，但是通胀是一直存在的，即购买力在下降，通俗的讲就是“钱越来越不值钱”，最直观的感受就是现在的100元肯定没有30年前的100元购买力强，同样的道理，现在每月还款7815.61元看起来压力很大，但是每年的通胀使得30年后的7815.61元并不像现在这么“值钱”。
因此我们现在认为的“本金140万，利息140万”，如果放在30年的周期内，实际上并没有我们现在认为的那么“恐怖”，要温和的多。
那么究竟应该全款买房还是贷款买房呢？
至于应该“全款买房”还是“贷款买房”，我认为除了“能力”这个不可抗力因素外，还应该考虑
假设购房者是上班族，既没有资金使用上的需求，也无专业的理财渠道，那么有能力的话还是选择全款买房比较好，或者提高首付比例，这样可以减少利息支出，实现最佳优化。
结语：“房贷利润”在银行总利润中占比较大虽然我们无法统计房贷利润在银行总利润中的占比，但是2019年四大行75%
试想一下，如果不是因为房贷利润高、违约率低，银行怎么可能把资金重点投放到房贷领域？
而且证券分析师李怀军博士也曾坦言：“
所以，银行是
对此，大家怎么看？

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参考：
大白话，捞干货！年轻人能贷款一定贷款买。
能力范围内，贷的越多越好，时间越久越好，等额本息，拖得越久越好。
全款浪费资格，全款收益太低，全款抗风险能力差，考虑时间价值，实际价值不同。
关键词：贷款，久，多，拖，时间，价值，杠杆，收益，风险，会计折现。
第一，买房贷款的原则，首套首贷是福利我还是那句话，现在这个房价的涨幅，如果你想，买尽量贷款，不要全款，全款买房，杠杆太低，没有什么意思。
首套首贷是一个巨大的福利，普通人一定要把它用好，这辈子你可能只有这一次机会，我指的是普通人能够享受低利率，低风险，长时间的贷款。
第二，全款的问题很多，银行不是坏人经常有这样一个流行的观点，认为买房子是一辈子在给银行打工，认为几十年后你要还的钱比现在的一倍还多，这太不划算了，认为银行就是一个阴谋，因为银行都是坏蛋。
这些观点实在是太小儿科，太幼稚了，懒得驳斥。
银行没有什么好坏，他就是个资金的二道贩子，就是个生意人，他就是为了争一个息差或者表内外业务。
而且据我所知，很多银行其实并不愿意做房贷，你感觉你的一二百万很多，在银行眼里成本太高了，根本赚不到钱，现在很多银行已经退出了三四线城市的房贷。
你服气不？
全款的问题就很多了，涨起来的时候，你的收益就只有别人的几分之一。
当然你会说你的风险也只有别人的几分之一，那就看你怎么想。
房子的总价一般都非常高，你有一笔钱全部投进去的话，万一出现了问题，你想保留一定现金流，对抗风险，就没了，如果你再去做别的金融操作，成本又很高。
同时你浪费了一个首套首贷的资格，后面你再想去贷款，想把杠杆放高，你又已经享受不到了。
这些只是明面上看得到的不足。
第三，实际价值不同，要考虑时间。
会计折现问题最后说说这个问题的根本，为什么一定要贷款买房，而不是全款买房。
最根本的原因在于时间很值钱，时间有折现的价值。
中国人经常会说滴水之恩当涌泉相报，为什么呢？
因为时间是有价值的，当年的一滴水在未来可能变成一股泉水。
这与我们现实生活中看到的情况也是相符的，比如说你现在有一笔钱感觉挺值钱的。
过了五六年你回头一看，会发现我们的货币不值钱了，买不到之前的东西呢，这当然有货币发行的原因，经济增速的原因，再说最根本的，他还有一个风险和时间折现。
所以我经常说买房子还房贷其实就是一个会计折现的问题，年金折现的问题，这是什么意思呢？
我提个问题，你买房子到底掏了多少钱？
是你的房子的那个标价吗，或者还是你贷款买房，你的首付加上未来你要总共还的钱吗？
都不是，你要考虑时间的价值，你要考虑一个指标，那就是折现率。
注意我下面这句话，理解不了就多看几遍，一定要想办法理解你贷款买房实际花的那个钱，等于你现在掏的那个首付，加上你未来需要还的所有的贷款，按照现实的实际利率折现到现在的钱。
我们现在社会的真实利率是多少了，我们结合各种基金，存款信托，我们现在的融资利率应该在7%~8之间。
而且你注意，这不是单利，是复利，什么叫复利呢？
就是利滚利，明年以今年为基准，后年以明年为基准，大后年以后年为基准。
这样的利滚利，时间越长越划算。
之前我解释过这个问题，有的网友反映看不懂，我今天在尽量说的直白一些。
比如说你欠了银行360万，这360万是你未来要还的本息的和那么你分30年还清，每一期你就要还1万，那么总共就是360个1万，这笔钱就叫做年金，因为每个月度年度你都要还的钱是一样的，这就是一种年金制度。
那这个现值应该怎么算？
其实也非常简单，那就是把每个月要还的这个钱，按照我刚才说的这个折现率折到现在，然后把它们加起来，最后一期的1万比起前面的1万就会便宜非常多，为什么？
因为时间嘛。
你折的少，他折的多。
然后你把这个加总的和，再加上你现在这个时间点掏的首付，这才是一个房子真正的价钱，这才是符合这个社会的这个世界的现实，因为时间也是钱，这就是所谓的时间就是金钱。
结论。
不和稀泥，买房子，能贷款就不要全款，贷的越多越好，时间越长越好，越往后拖越好。
大家不要把银行想成坏人，银行只是一个做生意的资金中介，如果你全款买，抗风险能力会很差，资金流动性会变差，抓握机会的能力会变差，杠杆太低，不利于撬动优质资产，同时收益太低，浪费了一个首套首贷的资格。
鼓励大家用贷款而不是全款买的最根本原因就是时间的价值，我们要考虑这个问题，他是一个会计的年金问题，把你还的钱切成很多很多分儿，然后每一分折现到现在，加上你现在这个时间点掏的首付，这才是这个房子的实际的钱。
这个数字远远要小于你的全款。
想清楚。
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原因如下：打个比方，价格100万的房子，如果首付一次性付款，正常情况下拿出这一百万现款还是有一定压力的。
就算你能随便拿出来，至少你手里就少了100万的流动资金。
但是如果你是首付百分之二十，那你就是贷款80万，80万你贷款30年，按照主流银行商贷利率4.9%计算的话，选择银行等额本息方式办理贷款，月还款金额是4245.81元，相信一般的家庭还款是不成在任何问题的。
一年还款总额50952元，如果你手里有了80万的流动资金，如果是生意人会投资理财，这八十万保证每年百分之十的收益，一年的收益就是8万，也就是说你如果能做到百分之十的收益，你这一年不但还清了贷款，还一年净收入29000元。
29000乘以30年，就是87万，这87万加上80万本金就是167万元，也就是说你三十年贷款还清了，还净赚167万元。
这个还不是算复利，如果算复利，会超过千万。
就算你不会理财，你把80万直接放银行存个定期，一年收益也差不多够你还款的了。
这还不包括房产増值的收益。
就是说你用八十万做理财保证百分之十的收益，基本上这八十万三十年可以为你赚回一套房的钱！随着社会发展，我们的收入只会越来越高。
这一点大家可以想一想当年房价在两千元时，一套房也就二十万元，按16万贷款三十年，咱们按连本带利还40万计算，一年还款也就一万多元，一个月也就千元左右，现在来看，一个月还一千元任何一
所以，还贷三十年比一次性付款有利太多了，有这样的机会，建议尽量银行贷款。

参考：
全款买房子的好处，1其实买房子的时候付全款最大的好处就是方便，以后不用再为了房贷的问题而犯愁，拿到房子房产证的手续会更简单。
2日后你想要将自己的房子转卖也很方便，客户更青睐红本在手的房子3你一次性付清全款，房产公司会在原来的价格上额外给你1-2%，这样你就可以再省下一笔钱了。
那贷款买房有什么好处和坏处呢？
首先按揭贷款买房的话以后每一个月都要还房贷，这是比较麻烦的，如果忘记还款会影响征信，也是它最大的坏处。
贷款买房买房的好处是房贷可以贷30年，可以抵制通货膨胀，利息也是老百姓能接受的。

参考：
差别在观念，和购房人的实际情况。
如果手里有闲钱，没有投资去向，那当然一次性付清比较好，又或者购房者年纪比较大，不想担负还贷压力，那么他们会想尽办法尽快付清全款。
除开上面两种情况，如果是普通工薪家庭买房，可能不存在一次性付清的情况吧！毕竟现在房价这么贵，工薪家庭想要一次性付清，基本上是不可能的。
最近看到一句觉得很有道理的话，“两代人里面总要有一代人选择去背负房贷，如果你不愿意背负，那么要么就是你父亲背负了，要么是你儿子背负了”。
这个话有点滑稽，有点可笑，但是我觉得其中的道理还是非常中肯的
参考：
差别大了去了，一次付清的省心，但如果已经在还贷一段时间了，就不要再想着提前付清了，要不亏得慌。
我查了下贷款状态，发现在不间断地向银行还款十来年后，本金下去的不多，这些年还的钱，大部分都算成利息了。
当初初买房时没那么多钱，想着先贷款买下来，等啥时候有钱了，再一次性还上，但真这么做的话，就错了。
我2010年办理的分期，贷了38万多，三十年还清，每月还2000左右，按照这个还款额算下来，统共需要还银行72万左右，三十年大约要支付34万的利息。
现在已经还了十年了，累计有20多万。
查了一下贷款的状态，居然还欠银行将近30万，也就是说，这十年还的20多万，本金才降下来了八九万块钱，十几万都算成了利息。
银行实在太聪明了，不管是等额本金还是本息，都是前面利息收的高，后面收的少，像我这样已经还款十年左右了，这时候再一次性付清，就净是亏了利息。
所以，向我这个还款金额，即使我现在有钱了，也不想一次性还清了，有钱完全可以去做别的。
剩下的房贷，按月慢慢还，按照通货膨胀和收入增加的趋势，这个还贷的压力会越来越小。

参考：
一次性付清购房款，小城市能省几十万大城市能省几百万的利息。

参考：
杭州萧山一对情侣的聊天记录上了热搜。
这篇帖子的标题是《好好的两
发帖人说，男方是他一个10多年的好兄弟，1米8的大男人，一边聊微信一边当街哭。
女方要求男方结婚时全款买一套房子。
男方的父母也答应了。
但男孩不想这么做，因为爸妈两
男孩说自己的工资也在涨，“以后”肯定会好起来的。
可是，女孩显然已经失去了耐心，称男孩“没有担当”。
虽然男孩一直说“对不起”，但显然也没有特别好的办法来解决问题。
对于这件事，网友们褒贬不一，站男方的批判女孩拜金，站女方的说男方不信守承诺。
觉得这个女孩子挺傻的，男孩全款买房必然属于婚前财产，而按揭的话，男孩已经明确表示，会写两
《婚姻法》大家都懂，知道这意味从婚前财产到夫妻共同财产的转变。
正如《茨威格皇后》中说，她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。
从另一方面，考虑到通货膨胀和投资收益，全款买房一点儿都不划算啊！有400万买房子，你是一次付清，还是首付120万，剩下的分期付款呢？
如果不分期，利息为0；
如果分期（杭州
如果把这280万用来投资，年化收益率超过5.04%的一抓一大把，学习一点理财知识，年化收益还能达到10%。
投入280万，30年后会有多少钱呢？
280+280×10%×30=1120万？
额。
。
。
你漏算了复利。
第1年收益：28万第2年累计收益：58.8万第3年累计收益：92.6万第4年累计收益：130万第5年累计收益：170.8万......第10年收益：446万第20年收益：1604万第30年收益：4600万不到10年就能把30年的利息赚回来了，收益更是逼近本金的20倍，这就是复利的威力！别忘了，现在的钱永远比未来的钱值钱，因为有通货膨胀，以前10块钱能买只鸡，现在大概只能买10个鸡蛋啊，以后说不定只能买1个鸡蛋了。
不管是为了婚姻生活的和谐，还是追求更高的投资回报率，全款买房真的一点儿也不划算！
参考：
这个看你怎么看了，如果真的是上班族来说，一次性付清是感觉好的，因为没有后续的压力，但是对于有金融经验的或者是创业者来说，贷款是合适的，剩下的钱可以用来升值，或者用于流通。
那么增加的部分是超过你所付的利息的。
我大学的同学，现在自己做通讯行业的，代理某品牌。
然后2016年买的房子，在他们的省会，当时他能付全款，这些年有了一些积蓄，但是他做了贷款，手里的资金又滚动到生意里了，这样他手里的资金就充裕了。
他给我讲，我们这个行业非常注重现金流，如果500万，滚一个月，基本上就有1.5万-2万不等的收益。
用这个钱来还贷款足够了，而且还可以继续滚动。
如果你把这个钱付给开发商了，那么你就没有滚动的钱了，所以说一次付是不明智的。
而且以后钱会贬值，2000年的100元，和现在的100元来比的话，那个时候100元，很难赚到，现在100元很容易赚到。
如果让你还贷款100元，那个时候你很吃力，现在就跟玩一样。
所以贷款还是合适的。
很多的企业都有高负债，比如房企，负债甚至高达七八十。
所以他们都是借鸡生蛋的。
钱这个东西利用好了，可以迅速的增加财富。
现在流行一种新的方式，就是全款后，拿到房本再去抵押贷款。
然后在拿出资金来进行商业活动，比较麻烦，但是据说利率比较低。
但是这种毕竟是法律的问题，一旦出了问题，后果很严重。

参考：
感谢
然而仍然有朋友想要一次性的付清全款买房，不想背负30年的房贷，给自己增加更大的生活压力。
所以全款买房和还贷30年买房就成为我们热议的话题了，公说公有理婆说婆有理，究竟如何呢？
一，全款买房我们将面临哪些问题？
其实对于一般普通家庭来说，买房可能也就一辈子一次的事情，并不会积累太多的购房经验。
也因此并不会在房地产市场里面有更多的了解了解楼市的动态，了解房价的走势。
所以他们都想要一次性的付清全款的买房，他们认为这样就可以远离房贷的压力。
然而全款买房其实也要面临着一些问题，是我们逃避不了的，归纳一下一起来看一看。
1，购房门槛高。
不得不承认我国的房贷政策是非常宽松的，首套房首付两成向银行可以申请8成的房贷。
而全款买房就不一样了，购房的门槛就非常的高了，可以说对绝大部分家庭来说都不大可能。
那么真正等你凑够全款的时候，很可能房价已经上涨了，你手里的钱也仅仅只够首付款。
2，无债一身轻！不得不承认还是有一部分家庭他们有全款购房的能力，他们完全不需要申请房贷。
那么对于这些人群来说，如果一次性的父亲全款买房，那无疑是无债一身轻。
没有房贷压力，购房的程序也相对少一些，也不会有更大的生活压力。
的确如此，如果一次性的全款买房，我们将面临这样的一些问题，有好处也有坏处，自己要懂得如何去衡量。
二，贷款30年买房，我们将面临什么问题？
很多朋友特别害怕申请房贷，是因为对房贷没有一个正确的认识和了解。
但实际上即便是我们申请30年的房贷来进行购房，我们面临的问题也不见得都是坏的。
因此我们简单归纳一下，看看申请30年的房贷买房究竟需要面对些什么？
1，还月供。
申请房贷，我们就必须按时按点的每月向银行提供相应的月供进行偿还。
那么在前期，可能因为自己的收入不是特别多，存款积蓄又用于支付首付款了，而生活压力相对较大。
而且在长时间里面我们还需要偿还银行的利息，而这笔利息常常和我们的贷款数额差不多。
2，提高购房的效率。
从另外一个角度来看，申请房贷买房还可以有效的提高我们的购房效率。
而这些年我国的房价一直在上涨，而且涨幅非常的强劲，涨幅也非常的大。
所以申请30年的房贷来买房，就让我们远离了越来越买不起的局面，也远离了越来越多购房成本的支出。
的确如此，其实房贷对我们购房朋友来说还是有好处的，看似压力，但是他对我们的帮助也是非常大的。
……所以作为购房者，我更建议大家申请三四年的房贷来进行买房，而不是一次性的去全款购房。
更何况长远来看，未来的房价还会大幅的上涨，而通货膨胀的预期也在逐年的加大。
然而相反，我国的房贷利率却不断的在下调，房贷利率已经比通货膨胀率低很多了。
那么向银行申请房贷，其实等同于是在赚钱，是在合理的理财，大家不必害怕，它能帮助我们抵御通胀。