手头有20万元闲钱想定存3到5年有哪些建议呢

手里面的资金，如果刚好是20万的话，去做三年期定期存款、五年期定期存款。
金老师认为有两种情况需要注意：1、在期间内如果确定，这部分资金不使用，可以做银行“大额存单”。
银行定期存款，其实与“大额存单”，从性质的角度讲，没有什么区别。
但是，年化收益率“大额存单”要大于银行定期存款。
现在三年期“大额存单”的年化收益率在3.5%-4.5%水平，而三年期的定期存款约在3.2%水平。
至于五年期的定期存款，一些大型银行并没有此类产品。
但，一些城镇银行还是有的，年化利率媲美三年期“大额存单”，甚至还高于大额存单的年化利率。
当然，这部分资金，如果期间不适用，是最好的选择。
如果是三年期定期存款，最好的选择则是大额存单，就算是违约，可以在同行之间转让。
2、在不确定这段时间里会不会使用这部分资金的情况下，可以做搭配式理财。
银行的“大额存单”并不是最好的选择，因为有门槛。
一般银行“大额存单”的年化利率高，但是却有着
最合适的方法就是搭配式理财。
将20万的资金分为三部分，10万元的资金进行三年期定期存款，这部分能达到年化收益率3.2%的水平，虽然年化收益率低于大额存单，但也是不错的收益，并且安全系数很高。
再将8万元，分为2部分，一部分做长期期限的银行理财，还有部分做短期期限的银行理财。
不同期限间搭配，既能稳定年化收益率，还能应对可能发生的不确定使用资金的情况。
当然了，选择银行理财，只能选择中低风险的产品，这样对本金的损失风险很低。
最后剩余的资金，可以进行货币基金理财，虽然这部分的年化收益率仅在2%-3.5%之间，但灵活便利程度高，就算是要使用资金，也十分便利。
还是要看投资者对手头资金的确认度，然后做理财规划。
在理财的过程中，不期望达到收益最大化，但要最合理！
参考：
我教给了父亲一个方法，不仅能让他的20万元利息翻了14倍，而且还可以领到很多额外的福利。
父亲去年在家里面承包了一个鱼塘，由于管理的不错，所以到了年底的时候，除去一些鱼苗和购买饲料的费用之外，还剩余了20多万元。
因为父亲年龄也比较大了，他对于一些当下的股票基金之类的都不太清楚，就打算把这钱存到银行里面。
之前家里面存钱的话，都是由母亲一手操办的，父亲很少过问钱财这方面。
那一段时间母亲正好去外婆家照顾外婆了，所以父亲就打算自己把钱存到银行里。
父亲问我的意见，我当时觉得存在银行也挺好的，因为现在虽说股票基金收益高，但是风险性也比较大。
尤其是父亲，年龄也比较大了，那么如果说有一定的风险性，他也不一定能够承担，就存在银行里面，不仅安全，而且还有一些利息，最适合不过了。
父亲去银行存钱，回来的时候正好我碰见她他了，我就问他存得怎么样？
父亲递给了我一张存折，我一看，这下幸亏是我看到了，不然损失太大了，看来父亲的确是没有存过钱。
父亲把这20万存在了家门口的建设银行里面，存成了活期，利率的话只有0.3%。
我知道父亲这笔钱，并不着急用，原本是想着存个三年到五年的，如今这个钱需要立马取出来，重新再存，这样才不会造成利息损失。
父亲有点迷惑，他不太明白自己存钱的方法，到底哪里不对？
于是我给他分享了存钱的一些秘密，而且这些小“秘密”是连银行工作人员都不会说的。
1.要想存款利息高，选对银行很重要我看了父亲这20万，是存在建设银行里面的，其实没有必要，因为这个钱如果放在一些地方性的银行，利息会更高。
建设银行是国有四大行之一，国有银行一般成立时间早，名气大，所以在揽储层面并不是特别困难，那么利率相对而言会低一些，而一些地方的银行面临着巨大的竞争，他们往往通过拉高存款的利率来吸引储户存款。
同等的情况下，把钱存在地方性的银行要比存在国有四大行利息更多。
而在安全性方面，地方性的银行和国有四大行，实际上是一样的。
因为根据银行存款保险协议，本金和利息在50万元
比如这几年发展比较好的农商银行，它的利息都还不错，父亲的这20万就可以存在农商行里。
2.存款周期直接影响着你的存款利息我们都知道你把钱在银行里面存三年和存五年，这个利息肯定是不一样的。
农商银行的存款周期主要分为七档，每点对应的时间和利率都是不一样的。
活期的利率为0.35%；
3个月的利率为1.85%；
6个月的存款利率为2.05%；
1年的存款利率为2.25%；
2年的存款利率为2.85%；
3年的存款利率为3.5%；
5年的存款利率为3.5%。
我们可以看出来，其实三年的利率跟五年的利率是一样的，但五年的时间比较长，流动性差。
如果说要存钱，最好是存成三年期的，这样不仅利息高，而且流动性好。
如果说把这20万存在农商行里面，定存三年的定期利息可以达到3.5%，那么三年下来利息是：200000元*3.5%*3年=21000元。
那利息算下来的话，是活期的10倍，因为活期存三年利息为200000*0.35*3=2100元。
3.大额存单的形式，让你的利息再次翻番有很多人去存款的时候，并不知道大额存单。
而银行的大额存单数量也是有限的，工作人员并不会告诉每一个存款人。
大额存单的起存金额在20万元
大额存单的一个最大的好处就是它的利率可以比普通存款利率上浮50%。
如果说父亲这20万元以大额存单的形式存在，农商行里面，那么利息完全可以谈到5%。
三年下来，利息为：200000元*5%*3年=30000元，就要比三年级的普通存款高出90000元，比活期的话要高出14倍。
4.抓住黄金月份存款可以获得很多额外的福利每年的12月份至2月份是银行的开门红阶段。
这个阶段的话为了揽储，银行往往推出一些福利性的活动，不仅仅有比较高的存款产品，而且还会赠送很多的礼品，像大米，雨伞，雨衣之类的。
而六月份也是银行发布年中财报的时间点，所以你选择在12月份至2月份和6月份这几个月存款，可以获得一些额外的隐形福利。
我之前就在12月份存款的，银行里面还送了我一辆自行车。
当然了，这几个方面都是我们去银行存款要综合考虑的因素，如果说去存款还有一些注意事项，对于每一个存款人来说，都是非常重要的。
1.要根据自己的本金的多少以及灵活性来选择对应的银行，对应的存款方式，和比较适合的存款周期，这样的话才能够保证我们存款的利息最大化。
2.存款的过程中，我们要注意防止存款变保险的现象出现。
银行存款虽说是绝对的安全，但要是你买了一些保险产品的话，那么就不一定了，因为现在没有保本型保险理财一说。
存款时往往会有工作人员向你推销保险，承诺高分红，那么这个时候我们就要注意了，高收益的背后，往往是高风险，我们一旦选择不慎的话，那么不仅仅利息拿不到，反倒是本金也会有所损失。
3.存款的时候一定要保存好各项存款凭证。
包括排队的序号，签订的合同协议以及登记的一些手册，都要单独的放在一起保存。
遇到问题的时候，能够及时找到问题进行解决。
4.不管你的钱存在哪个银行，只要到期之后立马要取出来重新存，因为这样防止你没有办理自动转存的情况，到时候后期的利息全部按照活期来算了。
父亲听了我的一番话，这下终于搞清楚了，在银行存款的点点滴滴。
然后他让我陪他一起去银行把这个钱取出来，重新去农商行存一下。
这些都是存款的一些实用性的建议，如果说你也有在银行存款的计划，那么一定要记得看好看一看，收藏一下。

参考：
20万的资金符合了一个大额存款的标准。
不过对于3年和5年的时间来看，我更建议存款3年。
因为目前国家对于5年的存款没有一个基准利率的标准，所以说许多银行的3年期和5年期存款利息是差不多的。
那么这样的情况下，3年期更灵活，收益也更多一些。
如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：1）如果你是一笔100万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可
前3年就是100万元x4.18%x3年=125400元；
后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；
那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！3）就算之前5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么100万x4.3%其实只有215000元！所以相比之下，一定是3年期的更具优势。
当然了，现在有许多民营银行已经进入了市场，再加上有一个50万的存款保护条例支撑，所以20万的资金完全可以选择民营银行的定存进行理财，他们的收益更大，存款更灵活。
就好比目前利息较高的就是金融金融上的亿联银行了。
这个银行的存款是目前我看到过最好的，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。
当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；
当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；
当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；
当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；
当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；
当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；
也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；
如果时间达到4年01天，就可以获得5.42%~5.55%的利息回报率，还随存随取，所以相比之下，我更推荐民营银行的定存！一家之言，
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参考：
一位在银行工作十几年的老员工非常神秘地对我说：一定要和客户强调，2年的定期比3年的定期划算，这样你今年年终奖金才有着落。
中国老百姓向来有爱存钱的传统，存钱的美德更是闻名中外，为了存下一点积蓄，更是省吃俭用。
以前没有银行的时候，普通老百姓只能把钱存下来，自己投资做点小生意。
银行诞生之后，给咱们普通老百姓赚钱多了一条新渠道——吃利息。
但是，存款人是为了拿更高的利息，把钱存在银行，而银行为了节约成本，希望存款人能低利息存款，从而形成了天然的对立面，也就有了“存定期2年比定期3年划算“的说法。
为什么银行员工要说定期2年比定期3年要划算？
银行员工之所以会跟客户强调“定期2年比定期3年划算”，其实都是银行的“钱规则”在引导他们这样做，有时候银行员工也很无奈。
规则一：节约成本。
不要小看那一年的存款时间差距，银行的定期存款是随着期限越长，利率就越高的，通常在银行存3年期定期存款，年利率在3.7%左右，2年期的定期存款在2.75%左右，一年之隔，相差了0.95%的年利率。
如果存款100万，那么按节约0.95%的利息支出来计算，就是9500元每年。
银行的存款肯定不止100万吧？
如果是100亿存款呢？
那么一年下来就能节省了9500万元的利息支出啊！规则二：推广产品。
不了解银行存款产品的朋友一定不知道，银行有的存款产品是限量购买的，不要以为你有钱，想买多少就买多少，比如说银行的大额存单，也就是大额的定期存款，这个产品的发行是要报批的，每次发行，不同的期限的大额存单都有销售上限。
像3年期的大额存单，因为利率较高，非常受
”这个时候，为了提升业绩量，银行工作人员会想办法向你推荐2年期的大额存单，竭尽所能挽留你的这笔存款。
规则三：调整存款结构。
合理的存款结构，是每种存款期限占比符合一定的比例，如果大家都存1年期的定期存款或者3年期的定期存款，那么一旦到期，就有集中兑付的风险，所以，如果出现存款结构不合理的情况，银行就会出手调整了，比如2年期的定期存款太少，那么就着力推广2年期的定期存款。

根据我多年的存款经验，在银行存款20万，想获得更多的存款收益，其实并不难，
之所以把“找银行”放在第一位，是因为这个步骤很重要，容易被大家忽视了，因为大家平时存款，通常都是按习惯，或者持有哪个银行的卡就去哪个银行办理业务，往往不了解其他银行的情况。
这应该很好理解吧，举个简单的例子:我们在城东菜市买空心菜要5元钱一斤，可是隔壁的城西菜市，空心菜只要2元钱一斤，但是因为我们没有去城西菜市看看，导致一直只能高价买菜。
那么在银行存款，也是同样的道理，你可以把银行看作一个超市，存款产品就是货架上的商品，那么就需要我们货比三家，看看哪个银行物美价廉了。
我们来看看2020年几大国有银行的利率情况表：从上

如下
②、20万元存在农商行银行，选择利率最高的5年期大额存单，年利率是5.225%，那么每年的利息是：20万元×5.225%（利率）×1（年）=10450元。
这就是选择正确银行的重要性，也许只要几分钟的时间，到附近的银行看一看，就能让你的20万多拿5950元的利息收益，比在国有银行存一整年的利息还多，这多出来的钱，用来孝敬父母，它不香吗?当然，有的朋友会有疑问，几大国有银行存款，我们放心，因为他们规模大，安全性高，还是国有银行，如果存在中小银行，安全吗？
其实大家不用担心，首先，股份制银行，中小银行以及农村信用社等金融机构，都是经过银保监会批准才能成立正规的银行机构，其次，现在的银行都参与了“存款保险”，这个“存款保险”是银行自己掏钱买的保险，专门给存款人的存款上的额外保障，如果银行破产了，只要存款在50万元
第二个技巧：选存款品种。
通常在银行的存款品种，有三种形式，分别是活期存款，定期存款，和大额存单。
活期存款：就是我们把钱放在银行卡里，就是活期存款的，年利率只有0.35％，存20万元，一年也只有700元。
定期存款：就是固定期限的存款，到期才能领取，提前支取会按活期存款利率计算利息，定期存款的利率比活期存款要高3倍到10倍不等，比如我们当地农商行，5年期的定期存款，年利率就是4.125％，超过活期存款利率的10倍。
大额存单：其实就是大额的定期存款，但是他有门槛高、利率高、数量少的特点。
大额存单是银行利率最高的存款存款产品，像我们当地的农商行，有
很多朋友并不明白大额存单的利息是怎么算的，下面给大家举例说明：?、存1年期大额存单：20万元×2.325%（利率）×1（年）=4650元；
?、存2年期大额存单：20万元×2.835%（利率）×2（年）=11340元；
?、存3年期大额存单：20万元×3.7125%（利率）×3（年）=22275元；
?、存5年期的大额存单：20万元×5.225%（利率）×5（年）=52250元。
有没有发现？
存的大额存单期限越长，收益就越丰厚。
像5年期的大额存单，存20万元，最后能达到52250元的利息，很多朋友辛苦工作一年也存不下这么多钱吧？
第三个技巧：定期有礼不容错过。
很多银行为了揽存，不仅提供高利率，还会开展活动，通过礼品吸引存款，而且每个银行的活动不同，像我本地的地方性银行，还有农商行就经常做活动，礼品包括米、面、油、微波炉、电饭锅、挂烫机、电炖锅等等……所以存20万在银行，除了要
对于存款20万，想在银行拿到更高的收益，富立耶的建议是：第一、选择合适的银行是关键，其实各大银行的安全性都差不多，都有存款保险的保证，存款损失的风险极低，那么就应该选择一个利率相对有优势的银行，往往不同银行的利率差距还是比较大的。
第二、选择合适的存款品种，银行的存款品种利率从高到低的排序是，大额存单高于定期存款高于活期存款，所以，如果要在银行拿到较高的存款利息的话，金额超过20万元的，应该选择大额存单，金额没超过20万元的话，就选择定期存款。
第三、选择合适的存款期限，如果存款的资金不急用的话，存款的时间越长，利率就会越高，像上述介绍的农商行，5年大额存单的利率是5.225%，1年期的大额存单的年利率是2.325%，相差了一倍，所以，在我们存款的时候，也要优先考虑存款期限的安排。
第四、定期有礼不可忽视，银行能给的利率是有上限的，我们的存款想要获得更多的收益，还可以通过银行定期有礼的活动，获得利息之外的额外回报，往往在银行年底或者年初揽存的时候，银行都会开展定期有礼活动来吸引客户存款，大家一定要把握好机会。
写在最后：在银行存款是有技巧的，简而言之就是要会选银行、会选存款品种、会选存款期限还要会挑时间。
但是，我们去银行存款的时候，也不要完全听银行的工作人员的一面之词，要有自己的判断，中老年朋友去银行存款，最好有年轻人陪伴，以免老人家选择了不合适的“存款品种”。
对此，你有什么看法？

参考：
重磅消息：各位中老年储蓄户，你还在傻傻的将自己20万的闲钱放在银行卡里面吗？
那样每年最起码损失1万元。
身为银行的客服经理：教大家如何用手头的20万闲钱，每年带来上万元的收益，而且是万无一失，更加有保障。
让自己的生活能够提高一些水平，减少生活带来的压力。
放在咱们国内手里有20万闲钱的人，是少之又少，基本上像一些年轻人都处于负债累累的情况。
有的人会说手里20万的闲钱，干嘛要存银行？
是不是傻？
购买基金光是回报利率就在18%，购买理财光是回报率就在8%。
而银行的只有3.65%左右，而且周期长，本金灵活受到限制。
这位朋友说的确实没有错，银行的存款利率跟理财基金相比，根本没有可比性，但是你忽略了一个问题，像基金理财这些都是不保本，不保息，风险非常高的投资金融产品。
而银行的定期存款更加适合广大的老百姓，不仅安全有保障，而且是唯一允许保本保息的金融投资产品。
所以不少老百姓都想着如何将自己手里20万的闲钱发挥到极致呢？
有些人就想到存进银行，但是不知道怎么存，只知道存的越久，利息越高，这句话确实没错，但是还是忽略了一点，没有找对银行，那么你的利息就会少一半。
对于这个问题，我为大家详细的解答一下。
在银行存款中，一共有三个存款产品，以农业银行为大家举一个例子。
①、活期存款利率0.35%：20（万）*0.35%（利率）＝700（元），每年的利息700元。
②、普通定期存款利率分别是：定期三个月利率1.25%：20（万）*1.25%（利率）＝623.7（元）。
定期六个月，利率1.65%：20（万）*1.65%（利率）＝825（元）。
定期一年利率2.25%：20（万）*2.25%（利率）＝4500（元）。
定期两年利率2.65%：20（万）*2.65%（利率）*2（年）＝10600（元）。
定期三年利率3%：20（万）*3%（利率）*3（年）＝18000（元）。
所以如果你有20万的闲钱，要想存个三年，在四大行利率基本一样，最高定期三年在3%，三年的总利息也只有18000元。
所以普通存款就没必要选择，而是购买银行的大额存单，定期三年存款产品。
农业银行大额存单定期三年的存款产品利率在3.85%。
而大额存单的标准就是存款金额20万起才能购买。
如果有20万的闲钱，大额存单定期三年，更加适合你每年的利息情况就是。
计算方式：200000（元）*3.8%（利率）＝7700（元），三年的总利息，也就是；
23100（元）。
三年下来要比普通银行定期存款多个：5100（元）。
所以只要选对银行的存款产品，那么你的利息每年能多个大几千元，所以如果你只想选四大行的，定期三年那么大额存单更加适合你。
假如你想获得更高的利息存得更久，那么四大行最高存款档期只有三年，这个时候就需要把目标放在中小银行智能存款。
中小银行有
毕竟中小银行无论实力还是品牌影响力网点覆盖能力都没有国有六大行那么厉害，所以要想通过自身的影响力拉拢一批存款的客户，显然不可能。
存款对于银行来说就是生存和发展的基本，也是每个时间段KPI的重要考核指标。
从这点就可以看出，存款对银行的重要，所以基本都会提高存款的利率。
比如民营银行：起存50元，定期五年，利率在5.30%。
这样的利率确实是非常高，现在的银行中低风险理财产品利率只不过是4%～5%首先先为大家计算一下20万的闲钱，放入民营银行，定期五年，按照5.30%的利率来计算，每年的利息情况。
计算方式：20（万）*5.30%（利率）＝10600（元），5年的总利息，也就是：10600（元）*5（年）＝53000（元）。
所以将20万定期五年存进民营银行是三年的利息就达到：31800（元）。
相比四大行定期三年对比的话，民营银行要多出一万多元左右。
对此，三味小镇哥的看法就是：老百姓存款时，首先要考虑本金的安全性，再来考虑利率的情况，所以理财基金这方面千万不要入手，因为有风险的存在。
如果这20万是一部分用不着的闲钱，最起码在3～5年内是用不上，那么就建议存入民营银行，定期五年，因为利率能给到5%
关于利息怎么支付具体根据你们当地地方性银行来谈比如：按月付息，按季付息，到期付息。
前提就是能接受本金流动性受限制，毕竟要想获得高利率，那么就得存的时间久，它的周期性也比较长。
不让人觉得将钱存入民营银行，这样刚起来的银行，有没有安全隐患呢？
答案：没有。
原因：2015年银行就发布存款保险条例，就是为了保障储蓄户的利益问题。
只要在同一家银行存款，本金不超过50万，或者是在50万，就算银行发生倒闭，那么也会按照实际存款利息和本金全部退还给你，可以说是零风险全额赔偿。
所以20万放进这样的银行，完全没必要担心他的安全问题，毕竟国内所有的银行都是被央行监管在安全性方面尽可放心，只要购买的不是高风险，理财保险等这样的金融投资产品，只要是定期存款，本金根本不会受亏损。
总结：
20万完全在存款保险条例之中，既然解决了风险问题，没有了后顾之忧，肯定要选择存款利息最高的银行，这个时候就建议向那些中小银行问一下利率的情况。
（感谢各位朋友观看和支持）。

参考：
手头上有20万闲钱，想定存3年到5年，先来看看你这话的意思，既然是闲钱就说明未来没有用的打算，结合乡村3年到5年，意思是你想放在银行吃利息，还有一点很重要，既然要定存，说明你对理财之类的不是很感兴趣，属于保守型的投资者。
这种情况下，很多人会觉得如果要实现这个闲钱最大限度的产生利息，可以去民营银行，因为那样利率高一些，尽管现在有存款保险制度，你在民营银行的存款即便出现什么问题保险公司也会给你赔付的，但是民营银行还是和国有银行存在区别，尤其是管理上面，对于你这么谨慎的人民营银行这个选择就算了。
这里还是觉得就把钱存在国有银行比较稳妥一些，如果是定期存款在存期上选择5年，因为期限越长利率相对越高。
除了普通的定期存款，你还有一个选择，那就是大额存单，这个的利率比定期存款稍微高一点，属于存托凭证，为存款类产品，也是比较稳健的，年化收益率基本可以达到4%左右，不过这个不建议把存期放的那么长，还是选择3年期的大额存单，因为银行的数据显示，3年期的大额存款比5年期的更有性价比，所以大家选择3年期的都比较多。

参考：
朋友们好！从标题分析，您希望这笔钱能够安全稳健的获益！同时有3到5年的时间并不能全确定那么，从安全的角度来讲选择并非太多，但20万获得较高的利息还是可行的！首先建议存入，中小商地方商业银行或信用社，的大额存单！这些金融机构，对大额存单的门槛较低通常在5-10万元！而且利息要高于国有大行！通常会高5%-10%！普通的大单，建议存三年，每年大概可以获得3.5%-4%左右的利息！如果有靠档计息，按月付息的大额存单，建议存五年！这样不仅有可以获得每年4.5%-5%甚至更高的利息，而且避免了三年和五年之间，临时用钱出现的风险！例如存入五年是第四年去取，他们会按照最高的，三年大单或四年大胆给予支付…灵活性好！第二个建议，在保障本金的前提下，收益浮动，但有可能比利息更高，也就是略微冒一点收益上的风险那么，结构性存款是不二选择！一是时间周期短，每期最长不超一年！二是收益略高，一年期年化通常在4.2%-5.3之间，持续购买，本息共同存入，滚动获利3到5年下来，总收益大体在5.5%-6%之间！而且银行专有发行，市场口碑极佳！当前理财市场较为波动，既然有3到5年的时间，又想保证本金安全！那么通过合理的规划和选择产品，认真的比较，完全可以获得一个相对较高的安全收益利息！您存款安全，理财稳健，利息稳，定收益好！
参考：
分享一些存款小技巧，交叉存款，分拆存款，滚存等，可以让长期存款，变成期限短但享受长期存款的利息的存款，让资金更灵活，让收益更高，抱紧银行，让银行给我们打工，不让银行捡太大的便宜。
第一步解决收益问题。
解决收益问题首先解决误区，就是安全性问题。
很多人觉得大银行安全，有钱了就存大银行，稳当，不会破产。
其实这是存款最大的误区，只要存款资金低于50万，那么就算是民营银行，网络银行，那么都是安全的，破产也是包赔的。
大银行的存款利率上浮很低，长期存款利率比民营银行，地方银行，普遍低1%+，也就是十万一年会低1300-1500，5年后20万就低13000-15000，而且小银行存款20万肯定是有小礼品的聊胜于无，没事去逛逛存点小钱聊聊天，礼品少不了哦。
所以低于50万的额度可以选择存款利息高的网络银行，地方银行。
存款额度高于50万可以分别存在不同人的账户或者不同的银行。
这样完全避免了银行倒闭这种小概率事件带来的影响。
选择了存款的地方，下一个解决存款怎么存。
一个是存款的额度，一个是存款的周期，很多人要问了，额度不是问题中说了20万吗？
的确总额是20万，但我们可以不用都存一样的年限啊，你纠结三年利率低，五年利率高，但是三年后可能部分会使用，资金存五年不灵活。
那我们不妨把20万拆分成10笔，一笔两万，根据自己的需求按照比例来存成3年和5年期存款。
解决了存款额度和存款周期。
那么下面我们来解决存款灵活性问题。
有人要问了五年三年的定期存款还可以灵活吗？
那是当然下面我要说一下我新想出来的，我称之为交叉存款。
举例，20万分10笔，5笔3年定存，5笔5年定存，你三年存满，如果不用，三年到期加利息就是6笔，继续分成3年和5年，然后5年的到期继续分成6笔，存3年和五年。
这么做的意义是什么，等你五年到期后，三年到期分存的3笔3年后一年到期，然后交叉存款次数多了之后几乎每年都有到期的。
好处就出来了，5年之后几乎每年最多隔年都有到期的3年或者5年期限的高利息存款，而不用等三年或者五年才能取用，分两次之后基本可以保证每年有到期，资金灵活性问题大大解决。
交叉次数越多，一次晚一个月存款，可以放余额宝，零钱通，备用，再存，甚至可以做到半年甚至一个季度有3年期，5年期存款到期。
相当于半年存款，季度存款享受3年，年期定存收益，加上利息的滚存，复利显现，收益大大超过单纯的三年期存款。
其实存款还有个误区，严重的影响收益，甚至大大的影响了存款的灵活性。
非常夺得人喜欢凑整存款，凑大额存款。
这样做的影响就是积累期相当长，这个周期存款收益相当，白白影响了收益，而且存一起到期也在一起，无形中使得存款很不灵活。
那么应该怎样做？
怎样存收益又高，又灵活呢？
工薪阶层，固定收益固定结余，建议月存。
为什么这么做，举个例子。
小李和小王是同事，工资差不多，小李每年结余存五年存款，年底存款。
小王每个月定存一定金额五年，五年后小李的存款每年到期，小王的存款每月到期，都享受五年的利息，但是小王的灵活度远远大于小李，每月到期和每年到期比较好处一目了然。
而且小王在多年后收益远远大于小李，为什么呢？
小王基本没有空歇期，而小李手里的每年的资金白白损失12个月到1个月的收益。
短期看影响不大，但是长期来看加上复利收益，影响那是特别大的。
存款看似简单，一旦方法不好，过于简单粗暴，那么收益会降低很多，严重影响资金的灵活性。
所以一定要合理的利用存款小技巧，让存款活起来，让资金的利用率更高，让存款更灵活，让收益率更高。

参考：
根据你的提问描述，本金20万，而且是定存业务，存期3至5年，按照你这种存款要求，为了你这笔存款获得更高的利息，给你提出
就比如五年期的定期存款，国有银行年利率在3.9%左右，而民营银行五年期的定期存款最起码可以达到5%！同样本金20万，每年的利息就是相差1000多元，这就是选民营银行存的优势。
建议二:选五年期的存款根据银行存款利率高低来看，银行存款利率是根据存期越长，存款利率越高的特征，所以同样的存款三年期的存款利率要低于五年期的存款利率，所以只有选择存五年期的存款利息是最高的。
建议三:存银行大额存单银行存款业务当中，活期存款利率最低，大额存单利率最高，但是大额存单门槛最高，需要20万或30万起才能办理大额存单。
而你当前有20万本金，已经达到最低办理大额存款的门槛。
大额存单相比定期存款的话有明显优势，利息高，流动性强，可以转让，可以抵押贷款等优势，选大额存单是明智的选择。
综合
给你提出这三大存款建议的原因是什么？
根据你的提问要求，以及根据银行存款特征，利率等多方面给你提出的三大建议，原因就是为了你这笔存款获得更高的利息收入。
因为在国内当中这三大建议也是银行存款业务的三大特征。
因为20万不管存哪家银行都是安然的，不同的是每家银行的存款利息和存款期限不同而已，而我给你提出的就是把这20万元存民营银行五年期的大额存单，这种存款模式大概率就是根据提问要求，是最佳的存款组合了。
总之我上面已经给你提出了三大建议，这三大建议你可以根据你自身条件来选择，选择一种合适自己的存款业务才是最佳的方法。
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参考：
手里的闲钱理财，一般可以通过这些方式：第一，定期存款。
一下子将所有钱存个3到5年，可以享受银行的优惠利率。
大银行的优惠利率比较低，小银行的利率会高一些。
泉州银行五年定期存款利率达到了4.2%。
毕竟我们有存款保险制度了，50万以内还是有保障的，可以相信。
不过为了躲避风险，可以将钱分成三年或者五年多部分存款，防止一次性急需用钱难以转圜。
第二，大额存单。
20万闲钱已经不算少了，刚好够上各个银行的大额存单基本线。
大额存单是针对
属于一般性存款，但是利率是非常优惠的，大多数都在基准利率上上浮30%到50%，普通银行都在3.5%到4%之间。
大额存单方式更加灵活。
付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
也就是说我们可以每月定期拿利息，有点像养老金的一种。
存个20万，每月能拿五六百元的利息呢。
第三，结构性存款。
除了大额存单之外，也可以尝试结构性存款。
结构性存款好处在于本金有保障，收益有浮动。
结构性存款实际上也是理财的一种，民生银行前期发布的一款产品，最高收益率可达6.2%。
它是跟股指或者外汇挂钩的一种理财类产品。
多数情况下收益还是不错的。
第四，其他理财产品。
一些保险类理财产品也是可以购买的，现在收益率也接近5%。
普遍的理财产品期限比较死，转圜比较麻烦。
目前，余额宝的收益越来越低了，已经破三，银行理财的收益还是比较稳定的，它的吸引力正在逐渐涨回来，有事没事，可以多去银行转转。

参考：

2大额存单配置完成，也是一个资产凭证，可以作为一个融资手段，比如你急用资金，又不想动用存单，损失利息，可以把存单作为资产凭证，申请贷款进行周转，两全其美。
3如果资金需要灵活存取，可以选择定存产品，比如网商银行和微众银行的三年期定存。
不考虑灵活性，想要在存款的基础上，加入理财功能，可以选择结构性存款，本金保障，收益不确定，跟汇率利率挂钩。
灵活性低，一般门槛5-10万。
4上面三种选择都是保本型理财选择，如果想要冒险可以选择中低风险的银行理财产品，不保本的定期理财，在支付宝也可以看到很多定期理财，7天，30天，半年的都有，比活期和定期的收益高，风险伴随。
如果不想短期理财，想要长期投资理财获取高回报，小白可以选择做定投周期性投资品种，比如指数基金定投，定时定量买入一个周期性波动品种，时间换空间，等待一个周期性的回报，采用平均成本投资法 ，不断摊薄成本，实现抗通胀和强制储蓄的同时，等待市场轮动的周期回报，低位定投半年一年一个周期回报，一般定投2-3年一个周期回报，高位定投3-5年一个周期回报。
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