房贷肯定会提前还款的情况下，选20年还是30年商贷有区别吗

即便房贷一定会提前还款，选择房贷20年还是房贷30年还是存在差别的，随着时间的向后推移，差别会非常明显。
20年房贷和30年房贷因为贷款年限不一样，即便在房贷利率一样的情况下，总利息会差距较大，因此，摊分到每月月供中的利息也有较大差别。
很多人认为，我肯定会提前还款，所以房贷20年还是房贷30年根本不会有区别，这是不准确的。
实际上，同样贷款金额和利率下，月供相同时间，房贷20年支付的利息要比房贷30年要少。
一、房贷提前还款等于减少房贷的贷款金额，可以减少后期利息的产生很多购房人有个误区，觉得我总不是要提前还房贷的，房贷20年和房贷30年，根本没什么区别，又不会等到20年或30年时才会还清。
上面这种想法，存在误区的原因是提前还款是还的贷款本金，相当于在剩下的贷款年限里减少了贷款的金额，而每月月供还款，还的是本金和利息，特别是在房贷初期，月供大部分都是利息，小部分才是本金。
提前还款本金直接影响就是可以减少或免去后期房贷利息产生。
例如说，你总房贷100万，贷款20年或30年，2年后，如果提前还款50万，剩下的18年或28年，实际上是按贷款50万计算房贷利息，会大大减少最后的总利息。
如果提前全部还清贷款本金，只需要减去2年已经支付的本金，就是需要提前还款的金额，支付的成本就是2年内一共支付的利息和。
在上面例子中，房贷20年和房贷30年的区别就在于2年已经支付的本金和利息不一样，房贷30年已经支付的成本要高于房贷20年。
我们可以直接计算一下，一定会提前还款的情况下，房贷20年和房贷30年的成本区别。
二、一定会提前还款，选择房贷20年付出的成本要小于房贷30年，但选择房贷30年每月压力要小于房贷20年我们可以通过举例计算，房贷20年和房贷30年的利息区别以及提前2年、5年和10年，两者支付的利息差距。
通过2个方面区分房贷20年和房贷30年的不同：房贷20年和房贷30年，每月月供差距。
房贷20年和房贷30年，选择还款2年、5年和10年后提前还款的区别。
举例，假设我们个人购房商业贷款总金额100万，房贷利率4.9%，选择等额本息的还款方式。
首先，计算房贷20年和房贷30年，两者月供额度差别、利息变化的差别。
房贷20年，每月需要还款6544.44元，第一个月月供中本金2461.11元，利息4083.33元，第二个月月供，其中本金2471.16，利息4073.28元。
等额本金还款是等差数列，每月月供中的本金和利息变化是等差变化，而等额本息不是。
等额本息后期月供中的本金变化额度，在增加10.05元的基础上，继续略微增加。
月供中的利息变化额，在减少10.05元的基础上，继续略微减少。
房贷30年，每月需要还款5307.27元，第一个月月供中本金1223.92元，利息4083.33元，第二个月月供，其中本金1228.93元，利息4078.34元。
以后月供中本金变化额度，在增加5.01元的基础上，继续略微增加。
月供中的利息变化额度，在减少5.01元的基础上，继续略微减少。
可以得出2个结论：房贷30年比房贷20年每月支付利息要多且月供中利息下降幅度小。
在贷款金额、利率一样的情况下，第一个月支付的利息一样，但是，从第二个月起，房贷30年月供中的利息下降幅度小于房贷20年。
房贷20年比房贷30年每月月供多，还款的压力较大。
上面的例子中，房贷20年比房贷30年，每月多还款1237.17元，多出一千多元，对于普通家庭压力还是较大的。
其次，比较还款2年、5年和10年后，房贷20年和房贷30年两者支付的成本。
支付成本说的是提前还款时，已经支付的月供中的利息，而月供中的本金是银行借给你的，你还给银行，算不上成本。
还是上面的例子，个人购房商业贷款，房贷总额100万，房贷利率4.9%，选择等额本息还款方式。
还款到2年（24个月）后，选择提前还款：房贷20年已经支付月供总额15.71万，其中已经支付的利息为95141.43元，剩余本金938074.87元。
提前还款时一共支出约109.52万元（157100+938074.87=1095174.87元）。
房贷30年已经支付的月供总额为12.74万，其中已经支付利息为96578.49元，剩余本金为969204.01元。
提前还款时一共支出约109.66万元（969204.01+127400=1096604.01元）。
还款2年后提前还款，房贷20年比房贷30年少支付利息1437.06元，提前还款时，实际支付总金额要少0.14万。
还款5年（60个月）后，选择提前还款：房贷20年已经支付月供总额39.27万，其中已经支付的利息为225722.47元，剩余本金833056.07元。
提前还款时一共支出约122.58万元。
房贷30年已经支付的月供总额为31.84万，其中已经支付利息为235413.3元，剩余本金为916977.1元。
提前还款时一共支出约123.54万元。
还款5年后提前还款，房贷20年比房贷30年少支付利息9690.83元，提前还款时，实际支付总金额要少0.96万。
还款10年（120个月）后，选择提前还款：房贷20年已经支付月供总额78.53万，其中已经支付的利息为405204.17元，剩余本金619871.37元。
提前还款时一共支出约140.52万元。
房贷30年已经支付的月供总额为63.69万，其中已经支付利息为447830.53元，剩余本金为810958.13元。
提前还款时一共支出约144.79万元。
还款10年后提前还款，房贷20年比房贷30年少支付利息42686.76元，提前还款时，实际支付总金额要少4.27万。
所以，一定要提前还款的情况下，房贷20年比房贷30年支付成本低，随着时间向后推移，房贷30年和房贷20年的支出成本差距，逐年扩大，也就是说，提前还款时间越往后，房贷30年越划不来。
三、一定会提前还款的情况下，为达到节省房贷利息的目的，我们应该选择房贷较少的年限上面的计算，已经很清楚的知道，不管还款2年后、5年后或者10年后提前还款，房贷20年的利息都要少于房贷30年，所以，只考虑节省房贷利息的情况下，应该选择房贷20年。
提前还款有两种方式，都可以起到节省利息的作用：提前还款部分。
如果没有还清的资金，可以选择提前还款部分，还款部分后，相当于贷款总额减少。
一次性还清。
上面例子计算的结果很清楚，即便一定会提前还款，选择房贷20年房贷，然后一次性还款，还款的成本要比房贷30年要小。
如果只单纯考虑节省房贷利息，即便一定会提前还款，购房人也应该选择房贷20年。
不管是提前还款部分还是提前一次性付清房贷，房贷20年比房贷30年利息要少。
四、总结上面计算的是等额本息还款方式下，一定会提前还款，房贷20年和房贷30年的区别，本质上来讲，房贷20年怎么样都会比房贷30年支付的利息少，不管你提前还款还是不提前还款。
不要想当然认为，以后肯定会提前还款，所以，房贷20年和房贷30年没有区别，这是不对的。
不管是还款2年、5年还是10年后就提前还款，房贷20年都比房贷30年支付的利息成本要少，且随着时间向后推移，两者差距会扩大。
所以，单纯为节省利息，不考虑每月还款压力的话，肯定是选择房贷20年。
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