为什么那么多农商行而不合并成一家农商总行

根据年底中国银保监会公布的《银行业金融机构法人名单》，我国共有家银行业金融机构，其中农村商业银行共有家，而农村信用社仍然有家未改制为农村商业银行，还有家农村合作银行，三者合计占比%。
如果所有农商行农信社农村合作银行合并成一家农商总行，全国银行业法人机构总数将锐减近一半，根据相关数据显示，全国农商行在年合计资产规模达到万亿以上，营业网点超过万个，遍布全国近四万个乡镇级区。
对比六大国有银行的资产总额，其资产规模和实力可以一跃成为最大的银行，超过宇宙第一大行工商银行资产总额万亿，且网点数量也是全国所有银行中最多的（邮储银行共个营业网点）。
那为什么那么多家农商行和农信社不合并成一家农商总行呢？历史原因。
农商行的前身农信社农合行是农村金融经济改革发展的产物。
由于各地农信社农合行都是以当地社员入股的形式设立，并且主要服务于农民，造成各地农信社类组织遍布全国各地，而且每一家农商行，都是独立法人机构，虽然如今农商行农信社之上有联社进行协同管理，但是各地政策结构都有不同，要想将超多家独立法人机构合并成一家，是不可能完成任务。
资产质量问题。
由于农商行都是由农信社和农合行改制而来，由于经历了长周期的发展，农商行的不良率是所有商业银行中不良率最高的。
根据相关数据显示，年末，全国所有农商行整体的不良率近%，高于全国银行不良率的平均水平。
由于各家农商行历史包袱都比较重，自身经营都存在一定问题，更不要说能否合并了。
农商行之间的经营差距。
农商行大到省级农商行，小到区县级农商行，经营模式千差万别，经营水平也是参差不齐。
而且每家农商行都有不同的特色，不同的文化，想将多家不同的金融机构揉在一起，除非有统一的经营和文化理念。
强行杂糅在一块，极有可能造成巨大风险。
人员安排问题。
每一家银行都是独立的法人机构，多家银行，就有多个一把手，合并了就只能有唯一一个一把手。
当土皇帝好还是当下级机构的负责人好呢？这是个问题。
全国农商行机构员工太多了，各省联社员工数量都在万人以上，全国多少个省？总体员工数量超过万人，这么多人如何安置？要知道国有六大行员工最多的农业银行也就万余人。
那么多不同地域不同机构的员工融合在一起太难了。
各区域的经济水平不同，很难将一碗水端平。
各地农商行吸收的存款都是用于支持本地域内经济发展。
要将一线城市的农商行资金用于偏远山区的发展，将偏远地区的资金用于繁荣地域的发展都是不现实的，很难将一碗水端平，实现共同繁荣。
总结综合上述，想将全国农商行合并成一家农商总行实在是太难了，是不可能完成的任务。
小而美的银行也有非常大的发展潜力，形成巨头垄断也不一定是好事。
毕竟已经有六大国有银行，不需要再出来一家大型全国性银行浪费资源了。